В Украине массово нарушаются права потребителей финансовых услуг — заемщиков. Более года назад вступил в силу Закон «О потребительском кредитовании», но финансовые организации совсем не спешат выполняют его требования.
«Среди причин существования недобросовестных практик является отсутствие у регуляторов финансового рынка достаточных полномочий. Например, права налагать штрафы за нарушение прав потребителей.
Другой причиной является то, что и сами финансовые учреждения очень медленно меняют свои практики обслуживания клиентов. Не все привели их в полное соответствие с требованиями Закона » — объясняет руководитель юридического направления Проекта USAID «Трансформация финансового сектора» Татьяна Грищенко.
Усилить защиту права потребителей могут два законопроекта, поданные на рассмотрение в Верховную Раду:
- 8055 «Об учреждении финансового омбудсмена«,
- 2456-д — «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг».
Как работает кредитный рынок в Украине?
Согласно исследованиям, которые были проведены в рамках проекта USAID «Трансформация финансового сектора», разница между тем, что требует закон о потребительских кредитах, и реальной ситуацией на рынке пока очень велика. Было проведено 150 консультаций и взято 20 кредитов.
Лишь 3% украинцев доверяют финансовым организациям, 17% кредитов (в денежном выражении) выделяется людям, остальные — учреждениям и организациям. Для сравнения, например, в Польше более 60% средств получают люди для решения своих бытовых проблем.
Во время исследования было зафиксировано немало нарушений — начиная с рекламы. Самое распространенное из них — манипуляция процентной ставкой. А закон требует, чтобы финорганизации показывали реальную годовую процентную ставку — тогда потребитель может понять действительную стоимость кредита. Но правдивая информация указывалась лишь в каждом пятом случае. Чаще всего в рекламе обещают беспроцентные кредиты или ставку, близкую к нулю, и ни слова не говорят о дополнительных обязательных платежах и комиссиях.
Во время консультаций и в договорах традиционно фигурировала номинальная ставка — без учета скрытых платежей и комиссий. Обычно это 3 или 10%, реально же заемщик должен выплачивать 100 — 200%. В случае кредитования в финансовых компаниях, которые предлагают быстрые кредиты без лишних проверок, ставка достигает даже 1 600% годовых.
Несмотря на то, что при первой же консультации о кредите финорганизации обязаны представить паспорт потребительского кредита, его предоставляют лишь в 15% случаев. И то, после прямого требования. А в паспорте должна содержаться вся основная информация о кредите: сроки, сумма, в том числе реальная годовая процентная ставка. Более половины консультаций не соответствовали информации, изложенной в договорах.
Еще одно нарушение, зафиксированное во время исследования рынка — навязывание страхования жизни. Даже если речь идет о небольшом кредите сроком на 3 месяца. При этом, в нарушение закона, страховаться заставляют в определенной компании, без права выбора минимум из трех.
Чем будут полезны эти законопроекты?
Институт финансового омбудсмена должен будет стать альтернативой судам в решении споров между кредитором и заемщиком. Но только при сумме кредита до 100 минимальных зарплат. Это инструмент примирения сторон, популярный в мире. При этом право обратиться в суд сохраняется — даже в случае, если участники спора остались недовольны решением института финансового омбудсмена.
«Фактически мы создаем новую службу, которая будет работать эффективнее, чем наша существующая судебная система. У украинцев сохранится право обращаться в суд, но они получат альтернативный инструмент для защиты своих прав. Наша судебная система реформируется, но процесс реформирования может длиться до 5 лет. А нам нужно защитить украинского потребителя уже сегодня. И именно финансовый омбудсмен должен выполнить эту функцию — функцию беспристрастного рассмотрения споров между гражданами и финансовыми учреждениями «, — подчеркивает Татьяна Буряк, советник по вопросам защиты потребителей финансовых услуг проекта USAID «Трансформация финансового сектора».
Чем хорош этот механизм?
Во-первых, разбирательство будет проходить намного быстрее, чем в суде. Так, если судебные тяжбы могут тянуться и год, а два, то структура финансового омбудсмена должна разобрать жалобу в течение 60 дней.
Во-вторых, это обойдется намного дешевле, чем оплачивать услуги адвоката для представительства в суде. Финансовый взнос предусмотрен, но он будет небольшим.
В-третьих, появление такой структуры поможет разгрузить судебную систему.
Законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» должен предоставить регуляторам финансового рынка (НБУ, НКЦБФР, Нацкомфинуслуг) необходимые инструменты для осуществления защиты потребителей — проверки, возбуждения дел, штрафы и т.д., за нарушение закона и прав потребителей.
Фото: pravatami.bg
