В Украине рассматривается возможность полного отказа от наличных денег и перехода на расчеты банковскими картами или онлайн. Как утверждают сторонники этой странной идеи, переход на безналичный расчет может стать эффективным инструментом борьбы с коррупцией. В свою очередь противники этого оригинального способа уверены: такой запрет нарушает права человека.
Насколько реально отказаться от привычных купюр, действительно ли это действенный способ борьбы с коррупцией и готова ли к этому банковская система страны, узнавала «Одесская жизнь».
Отказ от кэша: что думают экономисты?
О том, что в Украине обсуждается возможность отказаться от наличных денег с целью преодоления коррупции, заявил накануне заместитель главы Офиса Президента Украины Ростислав Шурма.
«Мы это обсуждаем. Мы хотим быть первой в мире cashless экономикой»,
– заявил Шурма на недавней лондонской конференции Ukraine Recovery Conference.
Ростислав Шурма, фото Zn.Ua
Вообще стоит отметить, что Ростислав Шурма полон интересных идей. Еще в начале войны, в марте 2023 года, чиновник заявил, что Украина частично переходит на плановую экономику на время военного положения (тогда же Офис Президента призывал украинцев максимально использовать банковские карты вместо наличных денег). Он же выдвигал инициативу перевести на безнал расчеты за подакцизные товары, а сейчас видит в отказе от кэша прямой путь к снижению коррупционных рисков.
Но что думают по этому поводу экономисты? Как оказалось, они эту позицию совершенно не разделяют.
Как отметил президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко, Шурма, занимаясь пустым пиаром, просто сказал глупость.
«У нас давно взятки дают через офшоры, так что наличка никак не влияет на коррупцию»,
– уверен Охрименко.
А как отмечает аналитик Даниил Монин, полный отказ от налички – это очень странная идея, учитывая, что «коррупционный кэш» является долларовым. Кроме того, продолжает эксперт, коррупционеры довольно изобретательны и найдут другие способы, как получить деньги. И было бы очень наивно надеяться, что отказ от кэша может стать препятствием для таких «профи».
«Что касается реализации, то вообще непонятно, как можно это сделать, учитывая, например, что далеко не все пенсии переведены на карты. К тому же очень многие наши сограждане просто привыкли и предпочитают платить наличкой, даже получая деньги на карту. По статистике, мы снимаем с карт более 2 трлн грн в год»,
– прокомментировал Монин.
А экс-глава совета реформ Мария Барабаш назвала Шурму «обыкновенным популистом с пониманием экономики на уровне студента первого курса, причем не экономического вуза».
«Благодаря Ростиславу Шурме мировое экономическое сообщество обогатилось знаниями, про которые раньше понятия не имело. Шурма всерьез утверждает, что для преодоления коррупции нужно полностью ликвидировать наличные в Украине. После таких слов, вероятно, уважаемые британские пэры и достойные представители лондонской бизнес-элиты еще долго чесали затылок и размышляли, что на самом деле имел в виду украинский чиновник и как это можно реализовать, а также почему именно наличие наличности является причиной украинской коррупции?»
– отметила она на своей странице в Facebook.
Мария Барабаш напоминает: даже тотально технологичные государства с суперскоростным интернетом не смогли полностью отказаться от наличных.
Снижать объемы наличных надо, но не до нуля
По словам экономистов, снижать объемы наличных денег, конечно, не помешало бы, но не до нуля. А Мария Барабаш даже сравнила полную ликвидацию кэша с «экономическим термоядерным взрывом».
По данным, которые приводит аналитик Александр Охрименко, сейчас в Украине около 40% расчетов осуществляет в наличной форме, в то время как в 2010 году этот показатель был 90%. Сегодня даже многие мелкие торговые точки дают возможность покупателям осуществлять расчеты картой. Так что улучшения есть, хотя, конечно, до Швеции или Дании нам еще далеко.
Фото: 5 канал
«Доля наличных расчетов уменьшается и без Шурмы, и это хорошо, – говорит Охрименко. – Для экономики страны выгодно, чтобы большая часть расчетов была безналичной, но это никак не влияет на уровень коррупции. Просто, если люди используют только безналичные расчеты, эти деньги не выходят из банковской системы, в результате чего ставки по кредитам снижаются. То есть прослеживается такая связь: чем больше безналичных расчетов, тем дешевле деньги в банках и тем дешевле кредиты. Так что определенное снижение доли налички действительно выгодно».
Плюсы и минусы перехода на безнал
Эксперты отмечают: полностью отказаться от налички не смогла ни одна страна мира, ведь у такого перехода есть не только плюсы, но и минусы.
К плюсам всеобщего безнала его сторонники относят удобство для финучреждений, ведь наличку нужно хранить, охранять, возить, считать, защищать от подделок, заменять ветхие купюры. Кроме того, к позитивным сторонам можно отнести снижение числа уличных грабежей, а также сложности с уклонением от уплаты налогов. Отсутствие наличных автоматически привело бы к исчезновению зарплат «в конвертах», с которыми украинские власти безуспешно борются десятилетиями.
В свою очередь у противников «безналичной экономики» есть свои не менее весомые аргументы.
- Во-первых, при тотальном безнале все операции станут уж слишком прозрачными. Государство получит возможность следить за каждым, и не исключено, что это приведет к серьезным злоупотреблениям.
- Во-вторых, монетам и бумажным купюрам, в отличие от электронных денег, не нужны ни электричество, ни интернет, ни заряженная батарея. И первые дни войны нас убедили в том, что, по крайней мере, в период форс-мажора, самое верное решение – это иметь при себе и карту, и кэш.
- В-третьих, система безопасности финансовых учреждений должна быть на высочайшем уровне, поскольку кибератаки могут нанести несравнимо больший ущерб, чем банальное ограбление банка.
И, наконец, надо просто выйти из своей параллельной реальности и признать: отказ от налички в Украине сегодня нереален технически, ведь для этого нет ни экономической, ни инфраструктурной готовности.
«Для того, чтобы вся страна перешла на безнал, у нас должен быть интернет 4G в самом отдаленном селе, айфоны у каждого и поголовное подключение к интернету. А это не так-то просто. Не удивительно, что сегодня наличные остаются даже в самых цифровизированных экономиках мира», – говорит по этому поводу аналитик Аналитического центра «Об’єднана Україна» Алексей Кущ.
А идею о том, что полный переход на безнал якобы будет способствовать безудержному росту экономики, эксперты и вовсе подняли на смех.
«Способствовать росту экономики может не запрет наличных, а новая экономическая политика, – отмечает Даниил Монин. – А введение новых запретов только ухудшает экономические процессы.
Аналитики уверены: если отставить в сторону технологическую нереальность такого перехода и предположить, что Украина каким-то образом все же отказалась от наличных, мы бы увидели, насколько это вредно для страны. Дело в том, что в этом случае коррупция бы сохранилась, но ушла в «суррогатные инструменты» – доллары, криптовалюты, цифровые кошельки. Выиграли бы от этого специальные площадки, которые бы конвертировали безналичную гривну в биткоин или наличный доллар. Люди, контролирующие эту схему, будут брать за услуги 5-10%, что выльется в миллиарды долларов ренты. А Украина превратится просто в огромную площадку для обналички.
Кроме того, тотальный уход в доллары приведет к тому, что спрос на валюту вырастет, и порядка 20-30 млрд долларов окажутся просто изъяты из официальной финансовой системы. Это, в свою очередь, опустошит золотовалютные резервы и взвинтит курс.
Нацбанк: к отказу от наличных готовы, но есть нюанс
В свою очередь первый заместитель председателя Национального банка Екатерина Рожкова заявила, что если инициатива об отмене наличных денег будет поддержана действующей властью, то банковская система Украины готова к такому вызову.
Она отметила, что еще ни одна страна мира не может поделиться подобным опытом, поэтому определенный объем наличных денег все же должен быть в обращении.
«Банковская система, я думаю, к этому готова. Технологии сегодня позволяют даже, условно говоря, на рынке перебросить с карты на карту деньги или рассчитаться через встроенный в телефон аппарат расчетный. Банковская система с точки зрения технологии, с точки зрения инклюзии и непрерывности к этому готова. Готова ли к этому Украина?»
– сказала Рожкова.
По словам замглавы Нацбанка, она не знает, какая страна в мире смогла полностью отказаться от наличных денег.
«Более того, даже в суперразвитых европейских странах сохраняется определенный объем наличных денег в обращении. И я знаю, были негативные какие-то даже практики, когда этот объем наличных денег сокращался до минимальных уровней, и населению это не нравилось»,
– отметила Рожкова.
При этом, по ее мнению, Украина все равно должна стремиться к увеличению безналичных расчетов, «потому что они дешевле для банков, для бизнеса и для населения».
Ранее мы рассказывали, за что могут начать штрафовать обменники валют, а также что украинские банки начали повышать процентные ставки по депозитам в гривне.
