Перед тим, як укласти короткостроковий кредитний договір «мікрокредит», важливо детально знати про його умови. Інакше може так статися, що вам доведеться повертати набагато більше, ніж ви запозичили. Як цього уникнути, які у мікрокредитування є фінансові ризики, розповідає юрист Вікторія Гусакова.
Що потрібно знати перед тим, як взяти кредит
До того, як ви укладете договір позики, переконайтесь з чого складатися буде ваш борг. Ознайомтесь з умовами мікрокредитування на сайті компанії або безпосередньо детально розпитайте співробітника, з чого буде складатися кредитний договір.
Ви повинні знати, що це не лише та сума, яку ви позичаєте, але й будуть нараховані додатково відсотки по кредиту, пеня за кожен день можливої прострочки платежу та збитків, що визначені кредитним договором.
Якщо передбачено штраф, ви повинні знати умови, за якими він настає. Самостійно на калькуляторі кредитів розрахуйте усі відсотки та порівняйте з ним, що вам буде пропонувати фінансова установа.
Згідно з Цивільним кодексом України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов’язаний сплачувати проценти.
Таким чином, ви повинні розрахувати власні сили, фінансові можливості перед тим, як візьмете позику.
Детально вивчить ті пункти договору, випишіть собі усі нюанси, щоб одразу запитати незрозумілі питання там, де ви будете позичати.
Зокрема, важливо знати такі пункти договору, де:
- зазначені умови, коли строки сплати кредиту вважаються порушеними;
- сказано, як рахуються дні позики (такі як календарні, робочі, банківські);
- позначена точна сума річних відсотків у розрахунку на добу;
- вказано, чи є процентна ставка фіксованою.
Уважно читайте, як буде проводитися вами сплата суми кредиту та процентів. Скажімо, може бути передбачено певний день на тиждень, готівка чи безготівкові кошти.
Ви повинні ретельно вивчити графік повернення коштів мікрокредиту, і за яких умов його може бути змінено.
Важливо знати усі обов’язки кредитора перед вами, і не порушення ним ваших прав. Зверніть увагу:
- чи зазначено в договорі обов’язок належним чином вести облік платежів, отриманих від позичальника;
- чи є умова, що кредитор має правильно оформити й надати позичальнику всі необхідні документи, які підтверджують здійснення платежів та повернення кредиту.
Обов’язково візьміть до уваги те, коли договір набирає чинності – з дати його підписання повноважними представниками сторін або з іншої дати, і як він діє – до кінця року чи до повного повернення позичальником коштів мікрокредиту або до повного виконання ним будь-яких інших грошових зобов’язань, передбачених договором.
Оформляємо договір
Згідно з ч.1 ст.626 Цивільного Кодексу (далі – ЦК України), договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов’язків.
Таким чином, ви повинні повністю розуміти зміст договору та уникати нав’язування вам з боку фінансової установи незрозумілих умов, або її відмови від консультації.
Якщо ви бачите порушення ваших прав, можете поскаржитися до Національного банку України на діяльність тих, хто вам позичає (або позичив) кошти.
Уклавши договір позики, ви повинні дотримуватися його вимог.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч.1, ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредит, який вами оформлено, підтверджено випискою по рахунку фінансової спілки, одночасно і у вас повинно бути банківське підтвердження надходження коштів.
Якщо передбачено договір поруки, ви повинні також знати усі його умови та відповідальність, згідно якої поручитель зобов’язується солідарно з позичальником відповідати перед кредитодавцем за виконання зобов’язань по кредитному договору в тому ж обсязі, що і позичальник за повернення кредиту, сплату відсотків, можливих штрафних санкцій та відшкодування збитків тощо.
Ви повинні знати напевно, в які дні ви повинні повертати кредит, частинами чи повністю, які відсотки за користування кредитом у випадку вчасного повернення вами.
Що робити, якщо немає змоги сплачувати кредит
Якщо у вас є певні сімейні обставини і ви не можете вчасно сплатити кредит обов’язково письмово повідомте про це фінансову установу та надайте копії документів, які підтверджують певні обставини.
Не уникайте представників того, хто вам позичив гроші, а спокійно напишіть заяву на керівника установи, надавайте наявні документи щодо підтвердження вашої неплатоспроможності. Можете просити про зменшення розміру неустойки, враховуючи ваш важкий майновий стан.
Якщо ви не будете сплачувати за «мікрокредитом» вчасно щодо вас будуть позиватися до суду.
Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Одночасно і ви маєте на це право, коли бачите, що ваше право порушується або умови договору. Якщо кредитна спілка має до вас претензії, а ви вважаєте їх необґрунтованими, можете звернутися до них із зустрічним позовом про визнання кредитного договору недійсними,
Автор: Вікторія ГУСАКОВА, юрист
Іллюстрація ШвидкоГроші
