«В Украине из 1,75 млн ФЛП реально «живых» 400 тысяч», – Андрей Пышный

Председатель правления Ощадбанка Андрей Пышный рассказал о новой программе банка по поддержке малого и среднего бизнеса, кредитах для него и о том, почему стране нужны 2 миллиона предпринимателей и что у них общего с бобрами.

— Согласно статистике Нацбанка, кредитование в Украине растет медленными темпами. И растет оно в первую очередь за счет физических лиц. Почему не растет кредитование бизнеса? Бизнес не готов занимать или банки не готовы кредитовать?

— Ответ прост и сложен одновременно — потребность в финансировании есть, ликвидность есть, не хватает качественных заемщиков. Банки перешли на международные стандарты отчетности, оценки активов и управления рисками. Украинская банковская система очищена и отвечает самым высоким требованиям банковской деятельности, действующим в цивилизованном мире. У банков невероятный аппетит, чтобы кредитовать. Хотя и остался абсолютно обоснованный страх от прошлых неудач. Но мы уже готовы по-здоровому рисковать.

А вот с украинским бизнесом вопрос. Сегодня клиент, который имеет хороший бизнес-план, достаточное обеспечение, соответствующий опыт, бизнес-модель и кредитную историю, может рассчитывать на весьма привлекательные условия кредитования. За клиентов высшей категории в сегменте малого и среднего бизнеса мы жестко конкурируем с другими банками. Но таких клиентов мало. Вот вам и ответ, почему кредитование растет медленными темпами, почему медленно восстанавливается экономика.

Давайте подсчитаем. В Украине зарегистрировано 400 крупных предприятий, 300 тысяч небольших компаний и 1,75 миллиона ФЛП. С первого взгляда — вроде все в порядке, вроде малый и средний бизнес обеспечивает 63% ВВП. И это достаточно серьезный показатель даже для стран ЕС. Например, в Польше 54% ВВП формируется малым бизнесом. Почему же тогда поляки живут богаче, их экономика даже в кризисные времена растет? Потому что на самом деле в Украине из 1,75 млн. ФЛП реально «живых» является 400 тысяч, а остальные 1,35 млн. в предпринимательском плане — «мертвые души», держатели свидетельств, которые обслуживают большой бизнес для оптимизации налогообложения, чтобы размыть, скрыть конечного бенефициара. Вы рассчитывались в кафе, ресторанах или гостиницах? Сколько счетов оплачивали?

— Часто больше, чем один.

— Действительно, часто за бар получаете счет на одного ФЛП, за кухню — на другого, за проживание в гостинице — на третьего. Поэтому, если посмотреть вглубь, на самом деле достаточно крупных предприятий в стране гораздо больше, чем констатирует официальная статистика.

Они просто используют схемы и ведут деятельность по ряду ФЛП, поэтому и доля МСБ в структуре ВВП значительно меньше. По нашим расчетам, где-то на уровне 15%. Зато в Польше 3,6 млн «живых» предпринимателей и малых предприятий. То есть на каждые 10 поляков приходится один малый бизнес. А у нас этот показатель фактически один к ста. Для экономики это означает, что эти 1 млн 350 тысяч ФЛП не проявляют предпринимательской инициативы как таковой. Они просто держатели определенных документов, чтобы платить единый налог — не больше и не меньше.

Наша задача как государственного ощадного банка сделать так, чтобы в стране было реальных два миллиона предпринимателей. Потому что бороться за 400 тысяч клиентов этого сегмента ТОП-20 банкам страны, как это происходит сейчас, неэффективно и даже бессмысленно — это классический «красный» океан, слишком узкий рынок.

Чем конкурировать? Сотыми процента процентной ставки? Десятью гривнями комиссионных? Несколькими минутами скорости открытия счета? Все это было бы смешно, если бы не было так грустно. Поэтому мы решили создать для себя клиента, создать так называемый «голубой» океан. Это и лежит в основе национальной программы Ощадбанка по поддержке малого и среднего бизнеса «Будуй своє!», супергероем и символом которой мы выбрали бобра.

— Вы в самом деле? Это не шутка? А почему бобра?

— Потому что он символизирует настойчивость, трудолюбие вопреки всему, он буквально вгрызается зубами в свое дело, свою работу. Он по своей сути предприниматель. Неутомимый строитель. Именно в таких предпринимателях нуждается страна. Поэтому символизм в этом деле имеет, по нашему мнению, большое значение. Бобр отважный, добавляет оптимизма и уверенности. Он вдохновляет. А именно отвага является движущей силой, когда человек решает начать свое дело. Поэтому бобр — это собирательный образ, если хотите, украинского предпринимателя. Настоящие предприниматели — это бобры, как бы смешно это не звучало, но по сути так и есть.

— Но отваги мало. Чтобы открыть свое дело, надо иметь бизнес—план, определенные знания.

— Абсолютно согласен. Поэтому наша программа является комплексной. Она не только о деньгах, но и о возможностях и имеет четыре уровня. Первый — «Стартуй легко». Второй — «Будуй своє зручно». Третий — «Вчись та розвивайся». Четвертый — «Отримай фінансування та підтримку».

Итак, первый уровень — простой и быстрый. Это — стартовый пакет вашего бизнеса. Он содержит мгновенную корпоративную карту, которая выдается сразу на месте, а через 10 дней, по желанию, оформляется персонифицированная карта на предпринимателя или лицо, которому он доверяет. Ранее открытие счета в Ощаде для предпринимателя длилось 30 дней. И это был настоящий квест и трэш. Далее в пакет входит оферта на
2 страницы и на две подписи. Ранее такой пакет документов для предпринимателя в Ощаде состоял из 32 страниц для одной стороны на 64 подписи. Также пакет содержит электронную цифровую подпись (ЭЦП). В отличие от большинства конкурентов Ощадбанк предлагает ЭЦП на защищенном носителе. Этот продукт также предусматривает легкий и удобный интернет и мобильный банкинг. Основной функционал уже работает. Буквально до нового года мы его расширим, и он не будет уступать аналогам других коммерческих банков. Есть у нашего онлайн-банкинга для предпринимателей и интересные уникальные свойства, например, возможность бухгалтеру управлять счетами нескольких ФЛП.

Следующий уровень программы называется «Будуй своє зручно». Мы предлагаем крупным компаниям коллаборацию. То есть программа открыта для них. В рамках такого партнерства по принципу «большие — малым» мы будем предоставлять нашим клиентам-предпринимателям всевозможные услуги со скидками, например, на мобильную связь, на почтовое обслуживание, на заправку горючим, на ведение бухгалтерии и тому подобное. Речь идет о комплексной лояльности к предпринимателю. Среди уже существующих партнеров такие известные имена, как Киевстар, Google, Новая почта. Всего за сто гривен в месяц участники программы смогут воспользоваться услугами аутсорс-бухгалтерии от компании mtax.

Третий уровень нашей программы наверняка самый важный, потому что просветительский. Он называется «Вчись та розвивайся». Для этого создан отдельный портал «Будуй своє!» с полезной и актуальной для предпринимателя информацией. Предусмотрены онлайн курсы по важным вопросам предпринимательства, специальный архив материалов, а также тест, с помощью которого можно определить пробелы в знаниях по предпринимательской деятельности. Опытные менторы на этом портале будут предоставлять консультации — их уже 20, и ежемесячно мы планируем добавлять 10 новых. Все это будет происходить онлайн. Но будут и офф-лайн активности: на 20 октября запланировали большое мероприятие Get Business Festival на 3 тысячи участников-предпринимателей. Это 60 лекций и мастер-классов, 80 активностей за один день. Мероприятия пройдут на базе НСК «Олимпийский».

Ну и, наконец, четвертый уровень — собственно кредитование ММСБ.

— И что вы предлагаете нового?

— В рамках программы финансирования, кроме нашего классического набора кредитов и энергоэффективных кредитов для ОСМД, мы возобновляем микрокредитование предпринимателей (объем кредита от 50 тысяч до 5 миллионов гривен), которое было приостановлено фактически в 2008 году во время кризиса. Можно сказать, что мы его запускаем заново. Потому что у нас уже совершенно другая банковская система, другая страна.

— А под какой процент?

— Важный вопрос. Параллельно мы сотрудничаем с местными органами власти, которые компенсируют часть процентной ставки предпринимателям, по такому же принципу, как в «теплых» кредитах, ведь на местном уровне действуют программы поддержки малого бизнеса практически во всех областях.

Наша задача — чтобы такие программы действительно эффективно работали во всех городах и районах. И мы этот процесс будем драйвить и активно продвигать. Убежден, что и на государственном уровне будет найдена модель компенсации или процентов, или части тела кредита по такому же принципу, как в «теплых» кредитах. В этом направлении руководство банка и лично я ведем целенаправленную работу.

Кроме того, Ощадбанк в партнерстве с фондом WNISEF кредитует социальное предпринимательство под 5-10% годовых в гривне. Чтобы быть участником этой  программы, необходимо пройти верификацию на предмет того, что тот или иной предприниматель или предприятие направляет часть своей прибыли на социальные цели. Работают программы с Немецко-украинским фондом и Европейским инвестиционным банком на 220 млн евро. Эти программы, в частности, позволяют удешевить кредиты для аграрных компаний с 16,9% до 12%.

Также действует программа поддержки предпринимательства, которую мы начали с ЕБРР, она предусматривает торговое финансирование. Сейчас рассматриваем программу кредитования терморегуляции с Европейским банком реконструкции и развития. Она должна работать для физических лиц и для субъектов малого предпринимательства.

— Почему вдруг такое внимание предпринимателям малого и среднего бизнеса? Тем более не только в плане банковского интереса, но и обучение — различные ивенты, что вообще не свойственно банкам? Справится с этим Ощадбанк?

— Четвертый год подряд государственный Ощадный банк трансформируется. Наша стратегия модернизации среди прочего предусматривает вхождение в капитал банка международного института. И мы сейчас в стратегическом партнерстве с ЕБРР активно продвигаемся в этом направлении.

Для того чтобы ЕБРР наряду с украинским государством стал акционером Ощадбанка, имеем задачу войти в первую тройку украинских банков по поддержке малого и среднего бизнеса. Ранее этот сегмент клиентов в Ощадбанке совсем не выделялся. Клиенты просто делились на физических и юридических лиц. С лета 2015 года мы обозначили для себя это направление как отдельное и приоритетное. Набрали лучших специалистов с рынка и с нуля построили это бизнес-направление.

Что это дает банку и стране? Во-первых, устойчивость, поскольку диверсифицируется кредитный портфель и экономика. Во-вторых, для страны это новые возможности и генеральное направление экономического роста. Будущее за ММСБ. Доказано жизнью. В Израиле более 90% национального бизнеса — это ММСБ, 90% поляков, работающих в частном секторе, работают на малых предприятиях. В Дании 80% ВВП создает малый бизнес. Все это — примеры успешных стран. И эти страны являются странами предпринимателей. Успешная Украина — это также страна предпринимателей, и создать ее можем только мы сами — украинцы. Никто за нас это не выполнит.

А справимся ли мы? За последние три года в команде Ощада есть несколько историй больших или маленьких побед. Вспомните, как в 2014-2015 годах мы восстановили доверие вкладчиков, нарастили ресурсную базу и вышли в лидеры по темпам ее прироста, что помогло досрочно погасить рефинанс НБУ. Вспомните, как мы отработали и дальше продолжаем работу по «теплым» кредитам и стали лидерами — выдаем 80% таких кредитов. Как построили электронную коммерцию и карточный бизнес и стали лидерами по темпам прироста активных платежных карт и POS-терминалов в торговых сетях. Как перевели более 2 миллионов клиентов в онлайн. Создали фактически сеть лучших 550 банковских отделений, которая сейчас превышает сеть такого мощного игрока с международной банковской группы, как Райффайзен Банк Аваль. Три года назад в это мало кто верил, а теперь это реальность.

Думаю, что и в развитии направления ММСБ нас ждет достойный результат. И для этого будет проведена масштабная коммуникационная кампания на телевидении, в Интернете, в социальных сетях. Мы должны достучаться до каждого, кто хочет открыть свое дело, помочь ему встать на ноги. Да, это сложный процесс. Мировой опыт говорит о том, что выживает только каждый десятый основанный бизнес. Таким образом, чтобы получить 2 миллиона предпринимателей, надо проделать колоссальную работу. Однако это не только задача для Ощада. Это экзамен для всей страны. И если она его сдаст, то изменится навсегда и станет частью цивилизованного мира.

Ирина Гудзь
Источник: delo.ua