Забезпечена старість: як працює пенсійна система в Європі та чому в нас не так

Що показали дослідження?

Щороку інститут “Mercer CFA” проводить дослідження пенсійних систем різних країн світу. Згідно з рейтингами за 2023 рік, у списку першокласних пенсійних систем опинилися насамперед європейські: у Нідерландах, Ісландії та Данії. Також хорошою вважається пенсійна система у Фінляндії. Але це не завжди означає, що в цих країнах найвищі пенсії. Рейтинг, крім іншого, враховує безліч критеріїв, серед яких: рівень державної підтримки пенсіонерів, збереження заощаджень, рівень зростання пенсій, рівень державних видатків, демографічна ситуація, рівень державного боргу, економічне зростання, рівень роботи місцевих пенсійних фондів тощо.

Зазначається, що більш-менш міцні пенсійні системи є у Великій Британії, Німеччині, Австрії, Португалії, Норвегії та Швеції. Трохи гірші справи у Франції, Іспанії та Хорватії. А ось в Італії та Польщі рівень пенсійного забезпечення вважається слабеньким – у рейтингу вони стоять нижче середнього рівня. Україна до цього дослідження не увійшла, загалом експерти проаналізували 47 різних країн світу.

Чому в Україні не так?

Зупинимося докладніше на пенсійних системах країн Євросоюзу, прагнення до якого вже багато років декларує наша держава. Незважаючи на те що більшість європейських країн входять до ЄС, розмір пенсії визначають скрізь по-різному. Мінімальний розмір таких виплат може залежати не тільки від соціальної політики окремої держави, а й від міста, в якому живе пенсіонер.

Без сумніву, рівень європейських пенсій вищий, ніж в Україні. Це можна пояснити двома причинами:

• сучасна трирівнева пенсійна система там почала формуватися набагато раніше (у нас вона остаточно не сформована досі);
• позначається рівень економічного розвитку.

Як рахують пенсії в Європі?

Насправді в Європі є дуже багато знайомих нам понять: мінімальні виплати, індексація пенсій, пільги, спеціальні пенсії. Усе це там теж є, але на дещо іншому рівні. Пенсії там так само залежать від розміру страхових внесків, простіше кажучи, від стажу і зарплати.  У деяких країнах у формулі розрахунку присутні бали. Наприклад, за різні види стажу дають різну кількість балів. Або в бали переводять кількість сплачених страхових внесків. Але за цим не ховається чогось принципово відмінного від української системи, просто називається по-іншому. Адже в нас теж існують різні види пільгового стажу або страхового стажу, який зараховується пропорційно до сплачених внесків. Зрештою в нас і стаж, і зарплату переводять у коефіцієнти, а в них – у бали.

До слова, після індексації пенсії, наприклад, у Німеччині її розмір може, навпаки, зменшитися. Там враховують не лише динаміку зростання зарплат, а й співвідношення тих, хто працює, і пенсіонерів. Якщо кількість пенсіонерів збільшується, а кількість платників зменшується, то розмір пенсії може зменшуватися.

Звідки беруть гроші на пенсії?

Як уже зазначено вище, у більшості європейських країн діє трирівнева пенсійна система.

Перший рівень – солідарні пенсії. Усі платять податки до загального бюджету, потім із нього отримують пенсію. Держава при цьому гарантує якісь хоча б мінімальні виплати.

Другий рівень – накопичувальні пенсії. Тут частина податку людини йде не в загальну казну, а на персональний рахунок і до настання пенсійного віку накопичується з відсотками. В Україні цю систему планували запустити ще 2004 року, але весь час щось заважає.

Третій рівень – добровільне пенсійне страхування. Людина сама собі відкладає на пенсію, користуючись послугами недержавних пенсійних фондів або страхових компаній.

Як виплачують корпоративні пенсії?

В ідеалі при виході на пенсію людина отримує виплати одразу з трьох джерел. Також на заході широко поширене таке поняття, як корпоративна пенсія. Це можна назвати різновидом накопичувальної пенсії. Але тут робити накопичення допомагає не пенсійний фонд (державний чи приватний), а підприємство, на якому працює людина. Відпрацювавши тривалий час на одному місці, така людина вправі потім розраховувати не тільки на пенсію від держави, а, наприклад, і від свого заводу. Відпрацювавши достатню кількість років на двох підприємствах, можна отримувати на пенсії додаткові виплати відразу з двох місць роботи і, звісно, державну пенсію.

Що означає базовий дохід?

У багатьох країнах існує таке поняття, як базовий дохід. Якщо людині не вистачає пенсії на найнеобхідніше або її пенсія нижча за мінімальний базовий рівень, то держава або муніципальна (місцева) влада робить щомісячну доплату. Цей механізм схожий із нарахуванням в Україні субсидій. Наприклад, у тій самій Німеччині базовий дохід на одну людину кілька років тому становив 1250 євро, а для подружжя – 1950 євро. Якщо ж ми говоримо про людину, яка не має права на пенсію (не має стажу), то це буде допомога в розмірі 450 євро. Примітно, що там враховують, чи живе людина сама, чи це літня сімейна пара. Утім, у нашому уряді вже другий рік працюють над тим, щоб затвердити щось подібне – універсальну соціальну допомогу, яка має об’єднати різні пільги.

Коли в Європі виходять на пенсію?

Якщо ж говорити про європейські реформи, то там один із головних напрямів – це постійне прагнення збільшувати пенсійний вік. Там беруть до уваги той факт, що багато пенсіонерів продовжують працювати, все ще мають дохід і можуть самі себе забезпечити. Звертають увагу там і на середню тривалість життя.

Можемо згадати, як торік на протести у Франції вийшло понад мільйон людей. Вони були проти підвищення пенсійного віку з 62 до 64 років. А щоб отримувати базову пенсію у Франції, потрібно відпрацювати понад 40 років. До 2027 року цю планку хочуть підняти до 43. Нагадаємо, що в Україні цей показник зросте до 35 років з 2028 року.

При цьому середня пенсія у французів становить близько 1500 євро, а мінімальна – 800. Для порівняння, в Україні середня пенсія становить 133 євро, а мінімальна, за грубими підрахунками, – 56 євро.

У деяких країнах пенсійний вік і зовсім дійшов до позначки 67 років, зокрема: у Греції, Данії, Ісландії, Італії, Нідерландах, Норвегії. Це стосується і чоловіків, і жінок. Зауважте, що до числа цих країн входять і ті, які на самому початку названі зразковими в плані пенсійного забезпечення (Данія, Ісландія, Нідерланди).

У яких країнах пенсія вища

Звернемо увагу, що знаходити достовірні цифри про актуальні розміри пенсій у різних країнах досить складно. Ці розміри час від часу змінюються і в різних публікаціях розходяться. Також важливо відрізняти середній розмір пенсії, мінімальний розмір пенсії, соціальну виплату для тих, хто не напрацював на пенсію або ж базовий соціальний дохід. І навпаки, розуміти, що у багатьох європейських пенсіонерів є одразу кілька джерел пенсійних накопичень. Також плутанина виникає з тим, що в деяких джерелах вказується розмір пенсії з урахуванням податків, бо в частині країн пенсії, починаючи з певного розміру, оподатковуються.

Проте ми підібрали і для зручності перевели в євро (приблизно 42 гривні за 1 євро) приблизні цифри щодо середніх пенсій у деяких європейських країнах за даними за останні кілька років:

• Австрія – 1400 євро
• Болгарія – 380 євро
• Німеччина – 1500 євро
• Греція – 700 євро
• Данія – 2 400 євро
• Ісландія – 1500 євро
• Іспанія – 1000 євро
• Італія – 1100 євро
• Литва – 540 євро
• Нідерланди – 1300 євро
• Норвегія – 2500 євро
• Польща – 560 євро
• Португалія – 550 євро
• Румунія – 370 євро
• Україна – 133 євро
• Фінляндія – 1900 євро
• Франція – 1500 євро
• Хорватія – 250 євро
• Швеція – 1600 євро
• Швейцарія – 2500 євро

***

Також варто врахувати, що рівень життя і цін у країнах різний. Десь пенсія вища, але й ціни вищі, і навпаки. Припустимо, у Португалії на маленьку пенсію можна жити краще, ніж у Данії на відносно велику.

Карикатура Олексія Кустовського