В Україні хочуть повністю відмовитися від готівки – і це не жарт

Відмова від кешу: що думають економісти?

Про те, що в Україні обговорюється можливість відмовитися від готівки з метою Подолання корупції, заявив напередодні заступник глави Офісу Президента України Ростислав Шурма.

«Ми це обговорюємо. Ми хочемо бути першою у світі cashless економікою»,

– заявив Шурма на нещодавній лондонській конференції Ukraine Recovery Conference.

Загалом варто відзначити, що Ростислав Шурма сповнений цікавих ідей. Ще на початку війни, у березні 2023 року, чиновник заявив, що Україна частково переходить на планову економіку на час воєнного стану (тоді ж Офіс Президента закликав українців максимально використати банківські картки замість готівки). Він же висував ініціативу перевести на безготівку розрахунки за підакцизні товари, а зараз бачить у відмові від кешу прямий шлях до зниження корупційних ризиків.

Але що думають із цього приводу економісти? Як виявилось, вони цю позицію зовсім не поділяють.

Як зазначив президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко, Шурма, займаючись порожнім піаром, просто сказав дурницю.

«У нас давно хабарі дають через офшори, тому готівка ніяк не впливає на корупцію»,

– упевнений Охріменко.

А як зазначає аналітик Данило Монін, повна відмова від готівки – це дуже дивна ідея з огляду на те, що «корупційний кеш» є доларовим. Крім того, продовжує експерт, корупціонери досить винахідливі та знайдуть інші способи, як отримати гроші. І було б дуже наївно сподіватися, що відмова від кешу може стати на заваді таким «профі».

«Щодо реалізації, то взагалі незрозуміло, як можна це зробити, враховуючи, наприклад, що далеко не всі пенсії переведені на карти. До того ж дуже багато наших співгромадян просто звикли і вважають за краще платити готівкою, навіть отримуючи гроші на карту. За статистикою, ми знімаємо з карток понад 2 трлн грн на рік»,

– прокоментував Монін.

А екс-глава ради реформ Марія Барабаш назвала Шурму «звичайним популістом із розумінням економіки на рівні студента першого курсу, причому не економічного вишу».

«Завдяки Ростиславу Шурмі світове економічне співтовариство збагатилося знаннями, про які раніше поняття не мало. Шурма всерйоз стверджує, що для подолання корупції потрібно повністю ліквідувати готівку в Україні. Після таких слів, мабуть, шановні британські пери та гідні представники лондонської бізнес-еліти ще довго чухали потилицю та розмірковували, що насправді мав на увазі український чиновник і як це можна реалізувати, а також чому саме наявність готівки є причиною української корупції?»

– зазначила вона на своїй сторінці у Facebook.

Марія Барабаш нагадує: навіть тотально технологічні держави із супершвидкісним інтернетом не змогли повністю відмовитися від готівки.

Знижувати обсяги готівки треба, але не до нуля

За словами економістів, знижувати обсяги готівки, звичайно, не завадило б, але не до нуля. А Марія Барабаш навіть порівняла повну ліквідацію кешу із «економічним термоядерним вибухом».

За даними, які наводить аналітик Олександр Охріменко, зараз в Україні близько 40% розрахунків здійснює у готівковій формі, тоді як у 2010 році цей показник був 90%. Сьогодні навіть багато дрібних торгових точок дають можливість покупцям здійснювати розрахунки карткою. Тож покращення є, хоча, звичайно, до Швеції чи Данії нам ще далеко.

«Частка готівкових розрахунків зменшується і без Шурми, і це добре, – каже Охріменко. – Для економіки країни вигідно, щоб більшість розрахунків була безготівковою, але це ніяк не впливає на рівень корупції. Просто, якщо люди використовують лише безготівкові розрахунки, ці гроші не виходять із банківської системи, внаслідок чого ставки за кредитами знижуються. Тобто простежується такий зв’язок: чим більше безготівкових розрахунків, тим дешевші гроші в банках і тим дешевші кредити. Тож певне зниження частки готівки справді вигідно».

Плюси та мінуси переходу на безготівку

Експерти зазначають: повністю відмовитися від готівки не змогла жодна країна світу, адже такий переход має не лише плюси, а й мінуси.

До плюсів загального безготівку його прихильники відносять зручність для фінустанов, адже готівку потрібно зберігати, охороняти, возити, рахувати, захищати від підробок, замінювати старі купюри. Крім того, до позитивних сторін можна віднести зниження кількості вуличних пограбувань, а також складнощі з ухиленням від сплати податків. Відсутність готівки автоматично призвела б до зникнення зарплат у конвертах, з якими українська влада безуспішно бореться десятиліттями.

У свою чергу супротивники «безготівкової економіки» мають свої не менш вагомі аргументи.

• По-перше, при тотальному безготівковому безналі всі операції стануть занадто прозорими. Держава отримає можливість стежити за кожним, і не виключено, що це призведе до серйозних зловживань.
• По-друге, монетам та паперовим купюрам, на відміну від електронних грошей, не потрібні ні електрика, ні інтернет, ні заряджена батарея. І перші дні війни нас переконали в тому, що принаймні в період форс-мажору, найвірніше рішення – це мати при собі і карту, і кеш.
• По-третє, система безпеки фінансових установ має бути на найвищому рівні, оскільки кібератаки можуть завдати незрівнянно більших збитків, ніж банальне пограбування банку.

І, нарешті, треба просто вийти зі своєї паралельної реальності та визнати: відмова від готівки в Україні сьогодні нереальна технічно, адже для цього немає ні економічної, ні інфраструктурної готовності.

«Для того, щоб вся країна перейшла на безготівку, у нас має бути інтернет 4G у найвіддаленішому селі, айфони у кожного та поголовне підключення до інтернету. А це не так просто. Не дивно, що сьогодні готівка залишається навіть у найцивілізованіших економіках світу», – каже з цього приводу аналітик Аналітичного центру «Об’єднана Україна» Олексій Кущ.

А ідею про те, що повний перехід на безготівку нібито сприятиме нестримному зростанню економіки, експерти взагалі підняли на сміх.

«Сприяти зростанню економіки може не заборона готівки, а нова економічна політика, – зазначає Данило Монін. – А запровадження нових заборон лише погіршує економічні процеси.

Аналітики впевнені: якщо відставити убік технологічну нереальність такого переходу і припустити, що Україна якимось чином все ж таки відмовилася від готівки, ми б побачили, наскільки це шкідливо для країни. Справа в тому, що в цьому випадку корупція збереглася б, але пішла в «сурогатні інструменти» – долари, криптовалюти, цифрові гаманці. Виграли б від цього спеціальні майданчики, які конвертували б безготівкову гривню в біткоїн або готівковий долар. Люди, які контролюють цю схему, братимуть за послуги 5-10%, що виллється у мільярди доларів ренти. А Україна перетвориться просто на величезний майданчик для переведення в готівку.

Крім того, тотальний відхід у долари призведе до того, що попит на валюту зросте, і близько 20-30 млрд доларів виявляться просто вилученими з офіційної фінансової системи. Це, своєю чергою, спустошить золотовалютні резерви та підніме курс.

Нацбанк: до відмови від готівки готові, але є нюанс

У свою чергу перший заступник голови Національного банку Катерина Рожкова заявила, що якщо ініціативу про відміну готівки буде підтримано чинною владою, то банківська система України готова до такого виклику.

Вона зазначила, що ще жодна країна світу не може поділитися подібним досвідом, тому певний обсяг готівки все ж таки має бути в обігу.

«Банківська система, я думаю, до цього готова. Технології сьогодні дозволяють навіть, умовно кажучи, на ринку перекинути з картки на картку гроші або розрахуватися через розрахунковий вбудований у телефон апарат. Банківська система з погляду технології, з погляду інклюзії та безперервності до цього готова. Чи готова до цього Україна?»

– сказала Рожкова.

За словами заступника голови Нацбанку, вона не знає, яка країна у світі змогла повністю відмовитися від готівки.

«Більше того, навіть у суперрозвинених європейських країнах зберігається певний обсяг готівки в обігу. І я знаю, були якісь негативні навіть практики, коли цей обсяг готівки скорочувався до мінімальних рівнів, і населенню це не подобалося»,

– зазначила Рожкова.

При цьому, на її думку, Україна все одно повинна прагнути до збільшення безготівкових розрахунків, «бо вони дешевші для банків, для бізнесу та для населення».

Раніше ми розповідали, за що можуть почати штрафувати обмінники валют, а також, що українські банки почали підвищувати процентні ставки за депозитами в гривні.