Наступающие новогодние и рождественские праздники — не только радость, но и серьезное испытание для семейного бюджета. По опыту известно, что реальные расходы в это время всегда превышают запланированные. А если к тому же вы хотите сделать близкому человеку запоминающийся подарок или планируете поездку, то затраты вырастут непредсказуемо. Где взять на это деньги? Если у вас нет сбережений, и вы еще не зарабатываете на бинарных опционах, то придется занимать. Но у кого это сделать надежнее?
Вариант займа у более состоятельных друзей либо родственников мы не рассматриваем: это касается личных отношений, имеющих в каждом случае свои особенности. Скорее всего, платить проценты близким людям не придется, но вы будете чем-то обязаны: правильно говорят, что кредит портит отношения. Поэтому обратим внимание на заем «на стороне». Какие для этого есть возможности?
Кто предлагает кредит?
Придется обратиться к объявлениям с предложением кредита. Их сейчас много — банки предлагают свои услуги на рекламных билбордах, в Интернете, раздают буклеты на улице. Там же, на улице, на стенах и столбах, вы найдете многочисленные объявления с предложением кредита.
Кредиты сегодня в Одессе предлагают три основных источника. Это банки, различные финансовые компании и частные лица. Первые работают на законных основаниях, вторые и третьи — где-то на грани закона.
Доля финансовых компаний в общем количестве объявлений о кредите еще недавно была значительной. Но то ли кризис их подкосил, то ли по еще какой-то причине, но сейчас найти финансовую компанию, выдающую кредит, непросто. Кстати, кредитные союзы, которые до 2009 года активно выдавали кредиты, сейчас этим почти не занимаются: после того, как многие из них просто рухнули в кризис, люди массово потеряли к ним доверие.
Предлагают кредит и частные лица — чаще всего, по уличным объявлениям.
— Большое количество объявлений о кредитах (причем таких, где предлагаются деньги без залога, справки о доходах) объясняется тем, что данные кредиты предполагают высокую доходность, так как эффективная ставка доходит до 120%, — отмечает Артем Семейнов, начальник управления розничного кредитования розничного департамента акционерного банка «Південний».
Выгода или западня?
Специалисты рекомендуют: если вы решили взять кредит не в банке, будьте особенно внимательны. Дело в том, что с 2007 года согласно постановлению Нацбанка №168 «Об утверждении правил предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита» банки обязаны дать клиенту полную информацию о стоимости кредита. Они должны перечислить все штрафы, комиссионные, страховые и другие выплаты.
А различные финансовые компании не связаны такими обязательствами. Поэтому кредитный договор с ними лучше показать опытному юристу, ведь в документе могут быть заложены условия вплоть до лишения имущества.
Но и в том случае, если вы берете кредит в банке, будьте внимательны. Помните золотое правило: самое важное в договорах обычно пишут самым мелким шрифтом.
Если есть что заложить. Еще один вариант получения денег, причем быстро — через ломбарды, которых сегодня в Одессе очень много. Однако в ломбарде деньги выдают только под залог и в основном ненадолго. В качестве залога выступают изделия из драгоценных металлов, компьютерная и бытовая техника, даже электроинструменты и спортинвентарь.
Пример. Согласно расчету, приведенному на сайте одного из крупных одесских ломбардов, если оставить в залог изделие из 10 граммов золота 585-й пробы, на руки вам выдадут 2046 гривен. А отдать через 30 дней придется уже 2642 гривен.
Плюсы и минусы кредиторов
*Банки
Плюсы:
— обязаны раскрыть клиенту полную реальную стоимость кредита;
— выплаты — 25-35% годовых.
минусы:
— требуют документы (справку о доходах, но не всегда), залог;
— на рассмотрение заявки и выдачу кредита уходит время от 1 до 10 дней, лишь в отдельных случаях — менее 1 дня.
*Финансовые компании
плюсы:
— выдают деньги быстро, нередко — в течение 1-2 часов;
— не требуют ничего, кроме паспортных данных.
Минусы:
— высокий процент выплат — 60-120% годовых;
— условия выплат могут менять сами;
— в случае задержки выплат клиент рискует познакомиться с криминальными «коллекторами».
*Частные кредиторы — условия такие же, как и в случае с финансовыми компаниями.
Анекдот в тему:
Заходит покупатель в лотерейный киоск:
-Ага, вот, «Гиперлото», джек-пот — 14 миллионов гривен. То, что нужно. А скажите, если я выиграю, когда получу эти деньги?
-Через неделю, — отвечает продавец.
-Поздно! Они мне нужны послезавтра!
***
Кредит «со столба»
Ни одно из мест расклейки объявлений в Одессе не обходится без листовки с предложением кредита. Как правило, там отмечено — «быстро, без залога и справки о доходах». Но кто на самом деле дает эти объявления и стоит ли им доверять?
«Да, мы посредники»
Мы решили позвонить по нескольким таким объявлениям. Первая же наша собеседница (она преставилась Викторией) в ответ на предложение рассказать о возможности получения кредита в первую очередь поинтересовалась — работаю ли я и оформлен ли официально.
— Да, но справку о доходах я пока получить не могу, — сказал я. — А можно узнать об условиях кредита — на четыре тысячи гривен?
— Для такой суммы справка не нужна. Дело в том, что мы сотрудничаем с банками — там вам и расскажут об условиях. Да, мы посредники. Могу сказать, что скорее всего кредит вам дадут под 25-30%, — прокомментировала девушка.
Виктория предложила подойти на следующий день в офис ее компании, и там все обговорить детально — с тем, чтобы представители компании лучше понимали мою ситуацию и исходя из нее предложили мне обратиться в наиболее подходящий банк, который быстро и без проблем выдаст кредит.
Рассказать о графике и примерных суммах выплат по кредиту Виктория затруднилась. Ведь компания, которую она представляет, является кредитным брокером и сама не выдает кредиты.
После звонков еще по шести объявлениям выяснилось, что четыре из них даны такими же кредитными брокерами, а в двух случаях телефон не ответил. Интересно, что дозвониться мы не смогли по тем объявлениям, в которых было указано «без посредников» и «финансовая компания», — то есть, речь идет не о кредитных брокерах или банках.
Платная услуга
Обратиться к кредитному брокеру для получения кредита — вполне нормально. Такие компании — вовсе не мошенники (как правило). Их заработок в том, чтобы помочь клиенту быстро подобрать банк, который выдаст кредит. Иногда — помочь в подготовке документов для займа. Естественно, эта работа делается не бесплатно: к сумме выплаты по банковскому кредиту они прибавят 10-15 «своих» процентов, либо сразу возьмут определенную сумму за услуги. Кому-то из клиентов это удобно. Но кто-то решит — зачем обращаться к брокеру, если можно пойти в банк самому?
Упомянем и о внештатных (мобильных) агентах банка. Это люди, которые работают с определенными банками по договору. Суть их работы примерно такая же, как у брокеров, но они не берут с клиента свой процент — им за привлечение клиентов платит банк. Кроме того, они предлагают не только кредиты, но и другие услуги банка.
В конторе кредитного брокера нам сообщили, что содействие в получении кредита в размере 4000 гривен обойдется в сумму около 600 гривен.
Банкиров тоже обманывают
Сами банки нередко становятся жертвами мошенников. Так, на днях в суд Приморского района Одессы направлен обвинительный акт в отношении 40-летнего жителя области, который подделал справку о доходах получил кредит в одном из банков города на сумму 25 тысяч гривен.
Теперь обвиняемому грозит тюрьма на срок до двух лет: столько «стоит» подделка документов, печатей, штампов и бланков, их сбыт, использование поддельных документов согласно части 4 статьи 358 УК Украины.
