Что принесет одесситам новый Кодекс о банкротстве физических лиц?

В частности, тем, у кого есть долги перед банками или коммунальными предприятиями. А таких сегодня едва ли не полстраны. Правда, другие правоведы утверждают, что Кодекс о физическом банкротстве, наоборот, позволит разрубить «Гордиев узел» проблем заемщиков. У каждой стороны свои аргументы. Попробуем разобраться.

Банкротство решит все проблемы?

Большинство из нас никогда не слышали о «физической» форме банкротства — когда в суде финансово несостоятельным признается не предприятие, не «юридическое лицо», а конкретный человек. На Западе это понятие в юриспруденции существует давно. А у нас только может появиться, если новый Кодекс вступит в силу.

Кому это нужно?

По мнению юриста Андрея Степаненко, прежде всего, самим заемщикам. Особенно тем, у кого в залоге у банка оказалась не ипотечная квартира, а иное имущество. Им выгоднее будет отправиться в суд и заявить о своем банкротстве, чем годами жить под дамокловым мечом долгов и коллекторов.

Заявление об открытии производства о неплатежеспособности физического лица, то есть о банкротстве, может подать только сам должник. Кредиторы сделать этого не могут, — объясняет Андрей Степаненко.

— Приняв заявление, суд открывает производство, определяет арбитражного управляющего, который будет сопровождать процесс и руководить реструктуризацией задолженности. Часть долгов при этом прощается. Чтобы должник мог рассчитаться, кредиторы совместно с ним и арбитражным управляющим составляют план реструктуризации. Суд может утвердить его только после погашения задолженности по алиментам, вреду, причиненному жизни и здоровью людей, пенсионным взносам и социальному страхованию, если таковые были.

Срок исполнения плана реструктуризации – не более 5 лет, а по кредитам на покупку жилья – не более 10 лет. Причем, последнее слово остается за самим должником.

Суд не утвердит план погашения долга, если с ним не согласен заемщик. Однако, если на протяжении 3 месяцев компромисс так и не найдут, должник будет признан банкротом, и начнется процедура «реализации имущества», – подчеркивает юрист.

По словам Андрея Степаненко, по новому Кодексу за долги не могут забрать единственное жилье, если оно не кредитное, кровать, холодильник, детскую мебель и вещи, а также накопления в пенсионных фондах. Ну а если у должника больше ничего нет, то суд признает его банкротом, кредиторы должны отступить, и заемщик сможет спать спокойно. Все выглядит вроде обнадеживающе, но оказывается, у нового Кодекса есть масса весьма неприятных моментов.

Дьявол кроется в деталях

Самая большая «опасность» нового Кодекса заключается в небольшой детали, – в один голос заявляют эксперты.

Когда суд признает заемщика банкротом и решается вопрос о реструктуризации долга, назначается арбитражный управляющий. Он должен оценить вашу квартиру и то, что в ней находится, чтобы вернуть долги кредиторам. Именно от него будет зависеть, сколько «выручат» за имущество должника. А вот выбор кандидатуры арбитражного управляющего — это прерогатива банка, – рассказывает Татьяна Руденко, глава ОО «Кредитный майдан»

– То есть, вы понимаете, в чью пользу будет сделана оценка? Задача арбитражного управляющего – объективно оценить имущество. Но у нас институт арбитража практически не развит. Грамотных специалистов мало. Их нужно учить, нужно создавать специальный центр для этого. Так и в законе прописано. Возникает вопрос: «За чей счет это будет происходить»? Подозреваю, что за наш с вами. То есть, я оплачу обучение человека, который выбросит меня из дома? И ведь потом, придя ко мне, он может оценить мой телевизор и в 200 долларов и в 200 гривен. А может вообще ничего не найти для оценки. Все зависит от того, как я или кто-то другой с ним договорится. И он может так ходить по квартирам должников месяцами, собирая дань, как зарплату. Вот вам и коррупция в чистом виде, – высказывает опасения эксперт.

Подножка для взявших ипотеку

А дальше еще интереснее. Кодекс о процедурах банкротства физлиц вступает в силу через полгода после его официального опубликования и, одновременно, утрачивает силу мораторий на взыскание ипотечного жилья — документ, который последние годы позволял миллионам людей по всей стране проживать в квартирах, купленных в кредит, а не бомжевать на улице. Особенно это касается валютных заемщиков, которые в 2008-м брали кредит, когда доллар был по 7-8 гривен, а возвращают заем сейчас уже по 28. Но новый Кодекс предполагает, что задолженность по валютным кредитам тоже можно будет погасить в соответствии с планом реструктуризации. Причем нардепы обещает, что заемщики смогут это сделать даже с выгодой.

– Максимальный срок рассрочки составляет 15 лет для жилья малой площади и 10 лет – для большой. Что касается суммы, то она определяется, как 100% стоимости залогового жилья, определенная на сегодня и зафиксированная в гривне, – объясняет юрист Андрей Степаненко. – То есть, размер долга банку по кредитному договору вообще не имеет значения! Более того, сумма стоимости жилья для выплаты будет еще уменьшена пропорционально выплаченному телу валютного кредита.

Цены на жилье сегодня сильно упали. Получается, что бывшие валютные заемщики фактически могут «купить» себе жилье в момент «ценового дна» за гривну по льготной ставке. А валютный долг им прощают? Как-то не очень верится в такую щедрость. По мнению главы «Кредитного майдана» Татьяны Руденко, с отменой моратория на изъятие жилья банки обрушатся на заемщиков с новой силой.

– По новому закону ваш долг переводят в гривну на момент, когда вас признали банкротом. То есть, через полтора-два года это может быть и 50 гривен за доллар. И какой бы ни была сумма, какой бы ни была рассрочка, она все равно будет для большинства людей неподъемной.

И напоследок, еще один любопытный факт. По словам специалистов, по новому Кодексу ответственность за все ваши долги возлагаются и на ваших родственников. Причем в ответе — не только самые близкие. В этот список попадают отчимы и мачехи, приемные или усыновленные дети, и даже бывшие мужья и жены. То есть если, к примеру, если ваша дочь вышла замуж и новоиспеченный родственник взял кредит, то вполне вероятно, что вам придется за него отвечать. Более того. Если вас признали банкротом, а в течение трех лет, перед этим ваша сестра или брат продали машину, то сделка может быть расторгнута и принята в уплату вашего кредита.

Вот такой сюрприз может ожидать нас всех в случае если новый Кодекс по процедурам банкротства вступит в силу.

Фото: glavnoe.dp.ua.