Банковские тайны: Как обезопасить свой банковский вклад или депозит?

Наученные горьким опытом и финансовыми проблемами прошлых лет, одесситы, как и другие граждане Украины во время недавнего политического кризиса устремились в банки, спасая депозиты и текущие счета. Только за 10 дней финансовые запасы банков Украины «похудели» на 22 миллиарда гривен. Ажиотаж 2008 года в банках не повторился — практически все финансовые учреждения сработали четко…

Депозит — кредит — депозит

Вкладчики должны понимать, что банки деньги в сейфах не хранят, — они предоставляют их в качестве кредитов другим гражданам и юридическим лицам. Именно выплачиваемые заемщиком проценты являются главным источником выплаты процентов по вкладам.

Для банка плохо, когда вкладчик внезапно меняет свои планы и требует вернуть депозит досрочно потому что банк не может требовать, в свою очередь, от своих заемщиков немедленно оплатить кредит, выдававшийся на год или несколько лет, потому что так банку захотелось.

Естественно, что ни один банк не может досрочно вернуть депозиты всем своим вкладчикам, — тогда нужно было бы требовать досрочного погашения всех кредитов, выданных за счет этих средств. Понятно, что в жизни бывают разные ситуации, и в случае крайней надобности (хирургическая операция, лечение, пожар и тому подобное) банки идут навстречу отдельным вкладчикам и готовы возвращать их вклады досрочно. Однако, такие решения принимаются в индивидуальном порядке и являются проявлением социальной ответственности того или иного банка. Вкладчик, внося деньги на срочный депозит, должен осознавать условия такого депозита и понимать возможную сложность его досрочного возврата.

Банковские вклады на сегодняшний день – один из способов для украинцев сохранить и приумножить свои доходы — это надежнее, чем хранить их под матрацем.

Гарантийный фонд

Казалось бы, что здесь сложного? Кладете свои деньги на депозит в банк, и на них каждый месяц начисляется оговоренный процент. Но это, идеальная ситуация: экономика Украины далека от стабильности, поэтому критические ситуации, когда положенные на депозит деньги могут оказаться под угрозой, не исключены. Как защитить сохранность своих вложений в случае возникновения банковского кризиса?

Как известно, в Украине действует Закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц» и, согласно ст. 2 этого Закона, вклад – это денежные средства в наличной или безналичной форме, привлеченные банком от вкладчика на условиях договора, банковского вклада (депозита), банковского счета или путем выдачи именного депозитного сертификата, включая начисленные проценты на такие средства.

Специальные функции в сфере гарантирования вкладов физических лиц и вывода с рынка неплатежеспособных банков выполняет Фонд гарантирования вкладов. Фонд имеет самостоятельный баланс, текущий и другие счета в Национальном банке Украины, но подотчетен Кабмину и НБУ. Фонд ведет реестр своих участников и аккумулирует средства, полученные из источников, определенных в упомянутом Законе, инвестирует эти средства в государственные ценные бумаги Украины и осуществляет меры по организации выплаты возмещения по вкладам в случае принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

Чем рискуют вкладчики?

Один из самых распространенных рисков для вкладчиков – резервирование вкладов. Это деятельность банка, при которой лишь некоторая часть банковского вклада хранится в виде резерва или других высоколиквидных активов, доступных для снятия со счета. Большую же часть отданных на хранение денег банк выдает в виде кредитов, использует для покупки ценных бумаг или совершает с ними другие финансовые операции. Такая деятельность практикуется многими коммерческими банками страны. В итоге лишь часть денег доступна для снятия со счета по требованию.

Но что будет, если люди в один момент массово начнут забирать свои вклады из банков, закрывая счета? Такая ситуация называется bank-run (большое количество требований о возвращении вкладов), и она чревата тем, что банк может признать себя неплатежеспособным, а вкладчики не смогут получить свои депозиты.

Недоступность вкладов – это невозможность получения вкладчиками депозитов, включая проценты, во время выведения неплатежеспособного банка с рынка. В этом случае Фонд гарантирует каждому вкладчику «лопнувшего» банка возмещение средств в размере вклада вместе с процентами, которые были начислены на день принятия Нацбанком Украины решения о признании банка неплатежеспособным.

Предельный размер возмещения средств по вкладам (включая проценты) – 200 тыс. гривень. В случае размещения вклада в иностранной валюте вкладчику возмещается эквивалент в гривне, пересчитанный по курсу НБУ. При этом Административный совет Фонда не имеет права принимать решение об уменьшении граничной суммы возмещения средств по вкладам и выплата средств законодательно гарантирова не позднее 7 рабочих дней со дня принятия решения о ликвидации банка.

Проверка доверия

В банк с сомнительной репутацией ни один здравомыслящий человек свои честно заработанные деньги не понесет. Поэтому к выбору банка нужно подходить серьезно.

Все банки можно условно разделить на 3 типа: государственные, коммерческие и иностранные банки с полностью иностранным капиталом. Перед тем, как вкладывать свои финансы в то или иное банковское учреждение, обязательно уточните, является ли оно участником Фонда гарантирования вкладов и имеет ли соответствующее свидетельство, которую банк обязан размещать во всех своих помещениях. Причем такие сообщения должны содержать информацию о предельном размере возмещения средств по вкладам.

Помогает защитить деньги, переданные на хранение банку, и такой универсальный инструмент, как страхование. Страховые компании предлагают страхование вкладов физических лиц на условиях, отличных от условий Фонда. Если вкладчик, застраховавший свои вложения, не может получить свой вклад в случае банкротства или ликвидации банка, он может претендовать на выплату страхового возмещения со дня официального признания банка банкротом и начала процедуры ликвидации.

Большинство страховых компаний выплачивают страховое покрытие в той денежной единице, в которой был сделан вклад, а в качестве платы за свои услуги берут 7% от суммы вклада. Вкладчик может указать в качестве страхового случая не только банкротство банка или утрату им лицензии, но и другие интересующие его условия.

Еще один вариант, как обезопасить свой банковский вклад – оформлять депозиты в иностранных банках. Такой способ, конечно, более интересен и доступен тем, кто работает или учится за рубежом. Европейские банки, как известно, имеют высокий уровень капитализации, поэтому риск, что вклад нельзя будет вовремя забрать, намного меньше.

Осторожно, мошенники!

Безоговорочно, отношения между банками и клиентами должны строиться на основе взаимного доверия. Ни в коем случае нельзя очернять все банки, и, тем более, всех банковских сотрудников — много мошенников есть и среди клиентов банка. Но, тем не менее, такие случаи не единичные, поэтому стоит обезопасить свои сбережения от возможных афер. Основная опасность состоит в том, что в банке вас могут обмануть вполне законным способом.

ВАЖНО! Чаще всего мошенничество встречается в небольших филиалах и отделениях банков, так как там сотрудникам намного проще «провернуть» свои аферы — в таких подразделениях сотрудники совмещают несколько должностей и максимально вовлечены практически в бизнес-процесс, при отсутствии необходимого контроля.

В последнее время мы все чаще слышим об ограблениях отделений банков. Не редки случаи, когда сотрудники банка присваивают себе деньги в кассах. Сумма расхищенных банковскими сотрудниками средств только в 2009 году составила около 450 миллионов гривен, а выявлено мошенников среди банковских сотрудников — более 900 человек.

До 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников. Поэтому банки пытаются минимизировать внутреннее мошенничество рядом методов, которые являются «производственной тайной» банков.

Азбука вкладчика банка

* Внимательно читайте все подписываемые документы

* Сверяйте правильность указанных данных;

* Любая операция банка должна завершаться выдачей; документа, который однозначно свидетельствует о том, что деньги были внесены, получены, переведены (квитанция, мемориальный кассовый ордер, слип POS-терминала, чек банкомата) — требуйте от сотрудников банка подтверждающие документы;

* Собирайте и сохраняйте все подтверждающие финансовые документы (платежные документы нужно хранить не менее трех лет);

* Контролируйте факт внесения платежей (при возможности подключите смс-банкинг, чтобы быть всегда в курсе того, когда и сколько денег на балансе вашей карты или счета);

* Не предоставляйте свои персональные данные тем, кто не имеет права их требовать.

Вячеслав Воронков